近期，社交平台上一条帖子引人注目：“房贷利率降了，省下一大笔！”随着房贷利率的持续下调，这位网友得意地分享，自己的房贷利率从4.25%直降至3.45%，激起广泛讨论。故事追溯到2022年，该网友在湖南购置首套房时，商贷利率为4.25%。之后，受益于LPR的下调，2024年其房贷利率降至4%。更令人欣喜的是，今年4月申请的商转公组合贷近日获批，利率再下一城，达到3.45%的新低。
深入了解发现，“存量房贷利率下调”的背后，是一种名为“顺位抵押商转公”的贷款业务悄然兴起。简言之，就是在不结清原商业贷款的前提下，将贷款性质转变为住房公积金贷款，此政策已在郑州、张家口、湖南、河北等地铺开。某银行贷款经理小蒋透露：“现在公积金贷款利率仅2.85%，咨询‘商转公’的客户络绎不绝，尤其是那些公积金缴纳基数高的，可以直接用公积金覆盖房贷，享受更低利率。”
“商转公”分为两种模式：先还后贷和顺位抵押。前者需自行垫资还清商贷后再转公积金，操作简便快捷；后者则无需全额垫资，通过给公积金贷款做第二顺位抵押，减轻了资金压力，但流程相对复杂，耗时较长。以长沙为例，申请者需满足特定条件，包括银行合作、房产证齐全、无其他权利限制等，并同意自筹差额资金结清商贷。
整个办理流程包括：申请提前还款、公积金中心审批、签署协议、完成顺位抵押登记、公积金放款、结清商贷及撤销原抵押。值得注意的是，若公积金贷款不足以覆盖商贷余额，差额需自行补足，并在面签时出示还款证明。此外，在某些城市如郑州，获得公积金贷款后需尽快结清商贷，否则利息自负，公积金中心将协助处理后续事宜。
