在房屋贷款或其他长期借贷领域，等额本金与等额本息是两种常见的还款方式。每种方式都有其独特的还款特点和适用场景，选择哪种方式更划算取决于借款人的财务状况、现金流需求以及对未来资金使用的规划。那么等额本息和等额本金哪个划算?
等额本息和等额本金哪个划算
1、等额本金还款法： 等额本金还款模式下，借款人每月偿还固定数额的本金，并随着本金逐渐减少，剩余本金所产生的利息也随之递减。其计算公式为：每月还款金额=(贷款本金/还款月数)+(本金—已归还本金累计额)×每月利率。这意味着借款人在贷款初期承担的月还款额较高，之后逐月递减。
2、等额本息还款法： 与此不同，等额本息还款则要求借款人每月偿还固定的总金额，其中包含了本金和利息，且本金部分逐月增加，利息部分逐月减少。计算公式复杂一些，为：每月还款金额=〔贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数〕÷[(1+月利率)^还款月数-1]。这种方式确保了每月的还款负担一致。
一、划算性比较与适用人群
1、等额本金：
利息支出方面，由于等额本金法从一开始就偿还较多本金，随着时间推移，利息支出总量相对较少，长期来看总体成本较低。
对于经济实力较强、偏好早期偿还更多本金、打算提前还款或者对利息支出敏感的投资者而言，等额本金还款方式更为有利。它适合那些有能力承受初始较高的月供并且期望节省总利息支出的购房者或投资客。
2、等额本息：
在贷款初期，等额本息的月供金额相较于等额本金要低，这给借款人带来了相对较小的月度还款压力，尤其适合收入稳定但暂时不能承受过高月供的刚需购房者，如首次置业的年轻人或家庭。
对于现金流要求较高的用户，等额本息的稳定性为其提供了可预见的每月支出计划，便于更好地管理和安排日常开支。
判断等额本金和等额本息哪个更划算，需要结合个人的经济状况、理财目标以及未来现金流预期。如果你重视长期节省利息支出并具备较高的偿债能力，等额本金可能更胜一筹;而如果你更关注近期的现金流动性和较低的月度还款压力，等额本息则是一个较为稳妥的选择。在实际操作中，建议咨询专业金融顾问，根据自身具体情况做出最符合利益最大化的决策。
